Az Otthon Start program szeptemberi indulásával sok fiatal lakásvásárló szeme felcsillant. Fix 3%-os kamat, akár 50 milliós hitelösszeg – jól hangzik. De a bankok nemcsak a kamatot, hanem a hitelfelvevő pénzügyi állóképességét is vizsgálják, és itt jön képbe a bizonyos 480 ezer forintos nettó jövedelem. Ez az a szint, amellyel egy 50 milliós hitel havi, nagyjából 237 ezer forintos törlesztőrészlete még befér a szabályok közé. Nézzük meg, mit is jelent ez a gyakorlatban, és hogyan lehet teljesíteni ezt a feltételt.

Miért épp 480 ezer a bűvös határ?

A magyarországi banki gyakorlatban az úgynevezett jövedelemarányos törlesztési mutató (JTM) szabályozza, hogy a havi törlesztésed mekkora részt tehet ki a bevételedből. Általában nettó 500 ezer forintig a jövedelem 50%-áig lehet törleszteni. Ha tehát 237 ezer forint a havi részlet, a matek egyszerű: 237 000 × 2 = 474 000 Ft – kerekítsünk 480-ra, hogy legyen egy kis mozgástér.

Több pénz, több esély – a jövedelem növelése

Ha van rá lehetőséged:

  • mellékállást vállalni (szabadúszás, online munka);
  • a munkáltatóval bónuszról, jutalomról beszélni – a bank az igazolt jövedelmet nézi;
  • családi vállalkozásban bejelentett munkaviszonyt is beleszámíthatnak.

Papíron erősebb – a bevételek optimalizálása

A bank a hivatalos jövedelmet vizsgálja. Ezért:

  • Ha eddig zsebbe kaptad a fizetés egy részét, érdemes hivatalossá tenni – legalább a hiteligénylés idejére.
  • Ha vállalkozó vagy, mutasd ki a bevételedet (még ha ez adózási szempontból kevésbé előnyös is pár hónapig).

Kisebb hitel, nagyobb nyugalom

Ha kisebb a hitel, kisebb a törlesztés, így kisebb jövedelem is elég. Például:

  • 40 milliós hitelnél 3%-os kamattal már kb. 190 ezer Ft a részlet – ehhez elég a 380 ezres nettó.
  • Ketten könnyebb – a közös hitelfelvétel előnyei
  • Párkapcsolatban, házasságban vagy akár testvérrel, szülővel közös hitelfelvétel esetén összeadódik a nettó jövedelem.

Hosszabb út, kisebb havi teher

Hosszabb futamidő = alacsonyabb havi részlet = alacsonyabb jövedelmi elvárás. Ez több kamatot jelent összességében, de segíthet teljesíteni a feltételeket.

Kulcs a zsebben – ha a számok is engedik

A banki döntéshozóknál a hivatalos adatok a meghatározók, nem a lakás hangulata vagy a személyes benyomás. Ha a számok rendben vannak, a kulcs szinte már a zsebedben lapul. Ha pedig még nincs meg a 480 ezer, több út is vezethet oda – és néha ezek az utak új lehetőségeket nyitnak meg nemcsak a pénzügyeidben, hanem az életed más területein is.