Egy lakáshitel első pillantásra álmaink kulcsa lehet – aztán kiderül, hogy valójában egy aknamező, ahol minden lépésnél körültekintően kell haladni. Mielőtt aláírnád a szerződést, érdemes ismerni azokat a buktatókat, amelyek könnyen több milliós veszteséget, idegőrlő hónapokat vagy akár jogi vitákat is okozhatnak. Most megmutatjuk, mik a leggyakoribb hibák – és hogyan kerülheted el őket.
A kamatcsapda – Miért nem mindegy, fix vagy változó?
A banki reklámok gyakran csábítanak alacsony induló kamatokkal, de a változó kamatozás időzített bomba lehet. Egy apró jegybanki döntés, és máris megugrik a törlesztőrészlet – akár több tízezer forinttal havonta.
A fix kamatozás stabilitást ad, még ha elsőre kicsit magasabb is az induló érték. Ha hosszú távra tervezel, inkább ez az ajánlott út. Ellenőrizd, hogy a bank milyen időszakra garantálja a kamatot – ez lehet 5, 10 vagy akár 20 év is.
„Apró betűs” meglepetések – A szerződés, amit senki sem olvas el (pedig kellene)
Sokan csak aláírják, amit a bank eléjük rak, mert „úgyis mindenki ezt csinálja”. Pedig a szerződésben rejtőzhetnek olyan pontok, mint:
- előtörlesztési díj,
- kezelési költség,
- hitelbírálati díj,
- számlavezetési kötelezettség.
Egy-egy ilyen tétel hosszú távon százezres költséget is jelenthet. Kérj időt az átolvasásra, vagy fordulj független tanácsadóhoz.
Árfolyamgondok – A devizahitel szelleme még mindig kísért
Bár ma már jellemzően forintban adnak hitelt a bankok, egyes esetekben (pl. külföldi jövedelem, speciális hitelkonstrukció) felmerülhet devizaalapú megoldás is. A devizahitelek korábbi példája megtanított minket arra, milyen veszélyes lehet az árfolyam-ingadozás. Ha a bevételed nem abban a pénznemben van, amiben a törlesztés történik, komoly kockázatot vállalsz.
Szigorúbb, mint a szomszéd néni – A JTM korlát
A Jövedelemarányos Törlesztési Mutató (JTM) szabályozza, hogy a havi jövedelmed mekkora részét fordíthatod hiteltörlesztésre. Ez egy védőháló, de egyben korlát is: hiába van önerőd, ha a jövedelmed nem elég magas, egyszerűen nem kapsz akkora hitelt, amekkorára szükséged lenne.
Ez különösen fájó lehet vidéken, alacsonyabb átlagkereset mellett, vagy ha egyedül próbálkozol. Ilyenkor érdemes társigénylő bevonásán gondolkodni.
A „rejtett kötelező” – Biztosítás, bankszámla, fizetésátutalás
A bank gyakran feltételekhez köti a kedvező kamatot: náluk kell vezetni a bankszámlát, oda kell érkeznie a fizetésnek, sőt, néha kötelező biztosítást is kötni. Ezek apróságnak tűnnek, de havi szinten több ezer forint plusz kiadást jelentenek – és ha nem teljesíted őket, ugorhat a kedvezményes kamat.
Mindig kalkulálj ezekkel a „csatolt költségekkel” is, mielőtt döntesz.
Nem csak az ingatlan számít – Az értékbecslő szava szent
Hiába állapodsz meg egy eladóval egy 40 milliós árban, ha a bank értékbecslője szerint az ingatlan csak 35 milliót ér, akkor csak ez utóbbit veszik alapul a hitel kiszámításához. A különbözetet zsebből kell kipótolni – ha nincs elég önerőd, meghiúsulhat az egész vásárlás.
Ezért érdemes előzetesen utánajárni, mennyire „bank-kompatibilis” az adott ingatlan, különösen, ha tanya, zártkert, vagy osztatlan közös tulajdonban van.
A jövő kiszámíthatatlan – De a hitel nem lesz az
Gyes, munkanélküliség, betegség – senki sem lát a jövőbe. Ha most könnyedén vállalod a törlesztőt, gondold végig: mi történik, ha csökken a jövedelmed? A bank nem fogja automatikusan csökkenteni a részleteket.
Érdemes vészforgatókönyvet is készíteni: van-e megtakarításod? Van-e családi segítség? Tudsz-e bérbe adni egy szobát, ha baj van?
Összkomfortos döntés csak tudással – Ne sajnáld az utánajárást
A lakáshitel nem „csak” egy szerződés – hanem egy évtizedekre szóló döntés. Nem baj, ha nem értesz hozzá elsőre, de baj, ha nem kérdezel utána. Egy jó tanácsadó, egy kis utánajárás és némi előrelátás sok fejfájástól menthet meg.
A biztonság nem csak az ajtózárnál kezdődik – hanem ott, amikor tollat fogsz, és aláírsz.
